Umowa kredytowa

- na co zwrócić uwagę przy jej podpisywaniu?

ważna wiadomość

Redaktor naczelny Karol Jaszewski

0 udostępnij na FB

Stopy procentowe poszły ostro do góry, a wielu z ans zaczyna powoli rozumieć, że to nie jest tylko problem teoretyczny. Ba, wcześniej czy później, każdy kredytobiorca zacznie mieć problemy, a co ciekawe, nadal są tacy, którzy myślą, że ten problem ich ominie. W końcu nie brali kredytu we frankach, prawda? Rozumiecie, na czym polega problem? Poszli do banku, wysłuchali doradcy, podpisali umowę i uderzmy się w piersi, kompletnie nie zwrócili na nią uwagi.

Umowa o kredyt – Po pierwsze, przeczytaj

Tak, to długa i nudna lektura, ale uwierz, żadna minuta poświęcona na jej przeczytanie, nie jest stracona. Nie zrażaj się, że język wydaje ci się nieco bełkotliwy, a w umowie aż roi się od słów, których nie rozumiesz. Nie każdy wie, że o umowę, a właściwe jej szablon można poprosić na kilka dni przed podpisaniem, zabrać ją do domu, dokładnie przeczytać, a jeśli czegoś nie rozumiemy, znaleźć doradcę, który co nieco nam wyjaśni.

Sprawdź oprocentowanie

Wiele należy od rodzaju umowy. Możemy zdecydować się na stałe odsetki, możemy też wybrać oprocentowanie zmienne. W tym drugim przypadku nasze odsetki będą zależały od marży banku oraz stawki WIBOR. To właśnie główne przyczyna obecnego zamieszania. WIBOR to cena pieniądza na rynku, która zależy od stóp procentowych. Kiedy one rosną, rośnie i WIBOR, a wraz z nim nasza rata. Tylko nie dzieje się to od razu. To właśnie sprawdzajmy w umowach kredytowych: czy zmiana dotknie nas za trzy, czy za sześć miesięcy. To aktualizacja WIBOR 3M lub 6M. Masz troszkę czasu, aby przygotować się na wyższe raty.

Prowizja

Bank to nie jest instytucja charytatywna i nie tylko zarabia na odsetkach, marży, ale jeszcze dolicza sobie określoną kwotę prowizji. Zwykle pobierana jest ona od razu, przy udzielaniu pożyczka lub doliczana do kwoty, którą faktycznie pożyczamy od banku. Tylko uwaga: w tym drugim wariancie traktowana jest jak pożyczka, a więc także jest oprocentowana.

„Atrakcyjne” dodatki

Banki lubią nas ze sobą związać silnym węzłem. Gotowe są nawet na pewne odstępstwa i na przykład delikatne obniżenie prowizji czy marży, abyśmy tylko dobrali dodatkowe produkty finansowe. Karta kredytowa, ubezpieczenie kredytu czy ubezpieczenia na życie lub od utraty pracy, mogą być przydatne. Tylko dokładnie policzmy, czy nie będą nas kosztować zdecydowanie więcej niż zapłacenie wyższej prowizji.

Całkowity koszt kredytu

Oprocentowanie, koszty poza odsetkowe, prowizja, marża, składka ubezpieczeniowa… To wszystko czysty zysk banku czy firm finansowych. Dlatego, zanim podpiszesz umowę, sprawdź, jaki jest całkowity koszt kredytu. Dotyczy to oczywiście tych pożyczek, które są nieco bardziej przewidywalne, czyli mają stałe odsetki i marże. Czasami kwota, której życzy sobie bank, za udzielenie ci pożyczki jest tak duża, że potrafi skutecznie zniechęcić do kredytu. Suma kosztów kredytu oraz kwota kapitału to całkowita kwota do spłaty.

Wypowiedzenie umowy kredytowej

Kredyt to dwustronna umowa, a więc każda ze stron może ją wypowiedzieć, gdy uzna, że to dla niej wygodne. Kiedy może zrobić to bank? Dwie najczęstsze przyczyny to niedotrzymanie przez kredytobiorcę warunków spłaty kredytu lub utrata zdolności kredytowej. Równie dobrze jednak może to być przeznaczenie kredytu na inne cele, niż te wskazane w umowie, czy na przykład znaczące obniżenie wartości nieruchomości, jeśli to ona była zabezpieczeniem pożyczki. Umowę pożyczki może wypowiedzieć także kredytobiorca, zachowując trzymiesięczny okres wypowiedzenia, jeśli tylko pożyczka była zaciągnięta na dłużej niż rok. Wystarczy tylko złożyć oświadczenie, którego absolutnie nie trzeba uzasadniać i rzecz jasna, spłacić całą pożyczkę.

Czytaj również

?>