Kredyty Bankowe | Pożyczki Pozabankowe | Kredyty bez BIK | Chwilówki | Pożyczki na raty | Kredyty Firmowe

Kredyt Hipoteczny – jak wziąć go z głową

Zawsze warto pytać doradcę który będzie pomagał nam w załatwieniu formalności związanych z kredytem hipotecznym, o każdy aspekt zapisu zawarty w umowie zanim ją podpiszemy. Możemy też dać sobie trochę czasu by na spokojnie przeczytać umowę, nie warto zwracać uwagi tylko na super okazje, zwłaszcza bardzo krótko ograniczone czasowo. Wszystko to pozwoli cieszyć się nowym domem a nie widzieć go jako życiowe utrapienie.

Zdałem sobie ostatnio sprawę że choć na moim blogu opisuję szereg produktów finansowych, to do tej nie napisałem praktycznie nic konkretnego co dotyczyłoby kredytów hipotecznych. Takich kredytów które skierowane są do osób poszukujących kredytu na zakup mieszkania, domu czy też budowę domu. Dzisiaj nadrabiam tą zaległość i dostarczam Wam szereg informacji które mogą Wam się przydać zarówno przy zakupie nieruchomości jak i zaciągania kredytu na ten cel.

Czym jest kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny to bardzo ciekawy produkt na rynku usług finansowych, pomaga on zrealizować (a zazwyczaj jest jedynym rozwiązaniem) marzenia odnośnie posiadania własnego domu, mieszkania, czy budowy domu. Oczywiście objęty jest on hipoteką – we wpisie do hipoteki, dopóki nie spłacimy kredytu pierwszeństwo „przejęcia” domu, mieszkania ma bank, który udzielił nam kredytu. Jest to dla niego zabezpieczenie na wypadek nie spłacenia przez kredytobiorcę kredytu. Kredyt mieszkaniowy zaciąga się na wiele lat, wobec czego decyzja ta musi być nie tylko dobrze przemyślana ale wręcz wykalkulowana z zimną krwią. Najlepszym rozwiązaniem jest brać kredyt hipoteczny w momencie, gdy posiadamy jakieś własne środki (to zaznacza się w hipotece).

Inne koszty ponoszone w związku z kredytem…

Wiele małżeństw które decyduje się na kredyt hipoteczny, najpierw sprawdzają swą zdolność kredytową a następnie szukają mieszkania czy domu (w przypadku mieszkania czy domu należy jeszcze podpisać wstępną umowę z deweloperem). Kredyt to jednak koszta, takie jak odsetki zależne od marży, spreadu (przeliczanie walut przez bank – zazwyczaj kredyt w obcej walucie lepiej jest samodzielnie wymieniać w kantorze pieniądze) oraz koszty około kredytowe, czyli związane bezpośrednio z działaniami kredytowymi, przykładowo uzyskanie pozwoleń, koszty związane z załatwieniem zaświadczeń. Niewątpliwie warto skorzystać także z usług dobrego doradcy bankowego, czytać przeróżne opinie, fora, statystyki, korzystać z porównywarek kredytów.

Kredyt Hipoteczny – Haczyki, haczyki

Jak wiadomo jest wiele dosyć zróżnicowanych ofert odnośnie kredytów hipotecznych. Wiele banków stosuje różnego rodzaju miny i pułapki, które będące znacznym odciążeniem budżetu na początku kredytu mogą być realnym ciężarem za jakiś czas. Często spotyka się super ofertę polegającą na zerowej marży przez jakiś okres czasu (przykładowo pół roku), po tym okresie okazuje się jednak, iż marża jest znacznie wyższa niż w innych bankach, a my tracimy. Niekiedy banki próbują nas uniezależnić od ich usług – tańszy kredyt hipoteczny skutecznie kusi klientów, by skorzystać z ofert dodatkowych w pakiecie, które to zmniejszają oprocentowanie kredytu. Niestety często jest to dosyć rzekome, a z bankiem wiążemy się na kilka, kilkanaście lat, co więcej wiele takich zapisów dotyczy konkretnych wpływów na nasze konto (około 3 tysięcy zazwyczaj, jeśli takowych nie mamy automatycznie wzrasta oprocentowanie, co może stać się na przykład po utracie pracy). Innym podobnym zapisem jest zmniejszenie kredytu hipotecznego jeśli wydamy z konta kilkaset złotych kartą, zapomnienie o tym obowiązku skutkuje oczywiście zwiększeniem oprocentowania.

Kredyt Hipoteczny Open Finance

Kupujemy mieszkanie pod kredyt – jak czytać księgę wieczystą

Jeśli zdecydowaliśmy się na bezpośredni zakup mieszkania na rynku wtórnym, warto brać pod uwagę lokale, które mają założoną księgę wieczystą. Księga ta to nic innego jak zbiór usystematyzowanych informacji o danej nieruchomości zarejestrowany przez sąd wieczystoksięgowy. Dokument ten daje nam możliwość sprawdzenia rzeczywistego stanu prawnego nieruchomości. Księga składa się z okładki oraz czterech działów. W każdym z działów znajdują się pola opatrzone tytułem, w których znajdują się właściwe zapisy dotyczące danej nieruchomości. Dostęp do ksiąg wieczystych jest jawny a obecnie księgi są dostępne w elektronicznej bazie udostępnionej przez Ministerstwo Sprawiedliwości.

Podsystem Dostępu do Centralnej Bazy Danych Księg Wieczystych

Na co należy zwrócić szczególną uwagę przy zakupie mieszkania?

Przyjrzyjmy się, po kolei, wszystkim działom. W dziale I-0 – „Oznaczenie nieruchomości” – warto zweryfikować opis lokalu. Tutaj znajdziemy informację ile powinno być pomieszczeń w mieszkaniu a także czy do mieszkania przynależy np. piwnica. Znajdziemy tu też m. in. informację o tym czy lokal stanowi odrębną własność. Odrębna własność mieszkania oznacza, w skrócie, pełną własność wraz z własnością przynależnego gruntu i współwłasnością części wspólnych budynku (jak np. klatka schodowa). Należy pamiętać, że jeśli lokal nie stanowi odrębnej własności to może on być standardowym zabezpieczeniem kredytu tylko w przypadku, gdy jest on przedmiotem spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu.

Czy dany lokal jest objęty takim prawem – najlepiej jest potwierdzić w spółdzielni mieszkaniowej, na terenie której mieszkanie się znajduje. Jeżeli zaś lokal stanowi odrębną własność to w dziale I-Sp znajdziemy numer księgi wieczystej gruntu, w którym właściciel ma udział. Warto wejść na księgę wieczystą tego gruntu i sprawdzić – choćby na okładce księgi wieczystej – czy grunt jest objęty prawem własności czy też prawem wieczystego użytkowania. Dlaczego? Jeżeli grunt jest objęty prawem własności będziemy zobowiązani co roku uiścić podatek od nieruchomości, którego maksymalna kwota za rok 2015 nie może przekroczyć 0, 75 zł za każdy metr kwadratowy. Natomiast w przypadku użytkowania wieczystego będziemy zobowiązani do zapłaty corocznej opłaty za użytkowanie wieczyste, której maksymalna wysokość – określona prawem – wynosi 1% wartości nieruchomości. Może się zatem okazać, że opłata za użytkowanie wieczyste będzie dużo wyższa niż podatek od nieruchomości.

Opłaty przyszłe opłatami – jednak najpierw trzeba skutecznie zakupić nieruchomość. Oczywiście można, a nawet należy w kwestii skutecznego zakupienia nieruchomości zdać się na notariusza, u którego będziemy przeprowadzać transakcję, jednak warto uniknąć przykrej niespodzianki – szczególnie, gdy mieszkanie ma być kredytowane przez bank. W dziale II księgi wieczystej zapisany jest właściciel nieruchomości – jego imię, nazwisko, imiona rodziców i numer pesel. Warto te dane sobie zapisać i porównać z dowodem osobistym osoby, z którą rozmawiamy jako z właścicielem. Właścicieli może być kilku i wszyscy oni będą musieli podpisać akt notarialny sprzedaży nieruchomości.

Warto zadbać, by również wszyscy podpisali umowę przedwstępną, którą podpisujemy, by móc ruszyć z procesem ubiegania się o kredyt pod daną nieruchomość. Zatem, jeśli w księdze wieczystej jest zapisana np. małżeńska wspólnota majątkowa – rozmawiajmy o nieruchomości z obojgiem małżonków lub poprośmy o przedstawienie notarialnego pełnomocnictwa jednego z małżonków do działania w imieniu drugiego. W tym przypadku nie warto wierzyć na słowo –niestety dość powszechne są sytuacje kłótni o majątek rozwodzących się małżonków, które mogą mieć swoje przykre konsekwencje dla kupującego nieruchomość.

Ważnym działem jest również dział III księgi wieczystej – tutaj znajdziemy wszelkie ograniczenia w użytkowaniu nieruchomości. O ile kwestie typu służebność drogi czy służebność przesyłu raczej nie będą stanowiły przeszkody, by kupowane mieszkanie stanowiło zabezpieczenie kredytu hipotecznego, o tyle wpisane w księdze wieczystej np. prawo do dożywotniego zamieszkania może taką przeszkodę stanowić. Gdy tylko wyczytamy jakiekolwiek ograniczenia w dziale III warto o nich od razu poinformować bank, w którym będziemy ubiegali się o kredyt i zapytać czy bank zaakceptuje taką nieruchomość jako zabezpieczenie kredytu. Może się zdarzyć, że zapisy w dziale III księgi wieczystej mogą mieć wpływ na wysokość oprocentowania kredytu. Nieruchomość z ograniczeniami w prawie własności jest bowiem trudniej spieniężyć w razie konieczności egzekucji niespłacanego kredytu.

O ile zapisy w dziale III nie muszą zdyskredytować nieruchomości jako zabezpieczenia kredytu hipotecznego, o tyle obciążenia ujawnione w dziale IV mogą stanowić problem. W tym dziale znajdują się zapisy dotyczące hipotek, którymi jest obciążone mieszkanie. Jeśli na nieruchomości jest ustanowiona jakaś hipoteka to bank zaakceptuje nieruchomość jako zabezpieczenie kredytu tylko pod warunkiem, że z momentem zakupu nieruchomości zostanie spłacone zobowiązanie obciążające tę nieruchomość. Zazwyczaj bank będzie dążył do tego, że uruchomi kredyt hipoteczny na rachunek wierzyciela hipotecznego a jeśli cena zakupu nieruchomości będzie wyższa od pozostającego do spłaty zobowiązania to część zostanie uruchomiona na rachunek wierzyciela hipotecznego a pozostała kwota – na rachunek wskazany przez zbywcę nieruchomości.

Jak więc widać, warto szukać do zakupu mieszkań z urządzona księgą wieczystą. Dzięki zapisom w księdze wieczystej możemy uniknąć przykrych niespodzianek, które mogą wyniknąć już po podpisaniu umowy przedwstępnej czy aktu notarialnego kupna nieruchomości i spowodować choćby to, że bank nie zaakceptuje zakupionej nieruchomości jako zabezpieczenie i odmówi nam wypłaty kredytu.

Porównanie kredytów hipotecznych

Na sam koniec udostępniam do Waszej dyspozycji elektroniczną porównywarkę kredytów hipotecznych za pomocą które sprawdzicie ratą kredytu w poszczególnych bankach. Wystarczy że wpiszecie kwotę kredytu, wartość nieruchomości , okres kredytowania czy wiek kredytobiorcy aby poznać dokładne informacje na temat raty kredytu, marży i wysokości prowizji.

1 Comment

  1. Nie będę mówił o tym że biorąc taki kredyt będziemy na siebie zobowiązanie na całe życie – bo to jest jasne jak słońce. Chciałem jednak zwrócić uwagę na coś innego. Jako że jest to najczęściej największy zakup w naszym życiu, warto go dokładnie przemyśleć. Jeśli jest to mieszkanie, niech to będzie to mieszkanie które sobie wymarzyliśmy. Wiem z doświadczenia że lepiej kupić mieszkanie o 10 czy 20k droższe i być z niego w pełni zadowolonym. To samo w przypadku domów a szczególnie ich lokalizacji. Warto dokładnie przemyśleć sobie, czy jest to aby na pewno ten wymarzony domek, który był naszym marzeniem. Czy znajduje się w takiej lokalizacji, jaka będzie spełniała nasze oczekiwania. Jeśli już mamy spłacać kredyt przez większość naszego życia, dobrze byśmy spłacali coś co w pełni nas zadowala i z czego jesteśmy dumni.

Leave a comment

Your email address will not be published.


*