Czy sankcja kredytu darmowego obejmuje pożyczkę hipoteczną?
Masz pożyczkę zabezpieczoną hipoteką i zastanawiasz się, czy błędy w umowie pozwalają skorzystać z SKD? Liczy się to, jaki charakter ma umowa i jakim przepisom podlega. Jeżeli spłatę zobowiązania zabezpiecza hipoteka na nieruchomości, taka pożyczka może być traktowana jak kredyt hipoteczny.
Wtedy zasad dotyczących kredytu konsumenckiego nie stosuje się automatycznie. Zanim zaczniesz analizować RRSO, prowizję czy koszty, sprawdź, do jakiego rodzaju finansowania należy Twoja umowa. Dopiero wtedy można ocenić, czy SKD może mieć zastosowanie.
Pożyczka hipoteczna a SKD – co warto wiedzieć?
Relacja między sankcją kredytu darmowego a kredytem hipotecznym bywa myląca, bo w obu przypadkach stroną umowy może być konsument. Przepisy rozdzielają jednak te rodzaje finansowania. Jeżeli pożyczka jest zabezpieczona hipoteką i spełnia warunki przewidziane dla kredytu hipotecznego, podlega przepisom dotyczącym takiego finansowania.
SKD pozwala w określonych sytuacjach zwracać kapitał bez odsetek i innych kosztów należnych kredytodawcy. Nie dotyczy jednak każdej umowy zawartej przez konsumenta.
Czy hipoteka wyklucza SKD?
Przy umowach podlegających przepisom o kredycie hipotecznym SKD w formie przewidzianej dla kredytu konsumenckiego nie ma zastosowania. Nie oznacza to jednak, że każdą pożyczkę hipoteczną można ocenić bez sprawdzenia dokumentów.
Starsze umowy mogą wymagać osobnej analizy, ponieważ przy ich zawieraniu obowiązywały inne zasady. Trzeba wtedy ustalić charakter finansowania, rodzaj zabezpieczenia i przepisy właściwe dla umowy. Przy ocenie sankcji kredytu darmowego i kredytu hipotecznego ten etap decyduje, czy można przejść do badania błędów w dokumentach.
Pożyczka na mieszkanie nie zawsze jest pożyczką hipoteczną
Jeżeli pożyczka została przeznaczona na remont, wyposażenie albo inne wydatki związane z mieszkaniem, ale nie została zabezpieczona hipoteką, może podlegać przepisom o kredycie konsumenckim. Wtedy warto sprawdzić, czy kredytodawca prawidłowo określił koszty, oprocentowanie, RRSO oraz zasady spłaty. Jeżeli w tych elementach występują naruszenia objęte przepisami o SKD, konsument może mieć podstawy do skorzystania z sankcji kredytu darmowego.
Co sprawdzić przed powołaniem się na SKD?
Najpierw ustal, czy hipoteka zabezpiecza spłatę pożyczki i jak zakwalifikowano finansowanie. Następnie sprawdź, którym przepisom podlega umowa. Jeśli analizujesz sankcję kredytu darmowego przy kredycie hipotecznym, nie zaczynaj od samego RRSO czy prowizji. Najpierw trzeba ustalić, czy przepisy o SKD obejmują właśnie Twój rodzaj umowy.
Dopiero wtedy warto przeanalizować całkowity koszt, oprocentowanie, prowizje i zasady spłaty. Sam błąd w umowie nie daje prawa do SKD. Najpierw trzeba potwierdzić, że sankcja może dotyczyć danego rodzaju finansowania, a później ocenić uchybienia kredytodawcy.
Znaczenie ma również to, w jakim celu zawarłeś umowę. Z ochrony przewidzianej dla konsumenta korzystasz wtedy, gdy pożyczka nie była bezpośrednio związana z Twoją działalnością gospodarczą lub zawodową. Ten sam produkt finansowy może więc podlegać innej ocenie zależnie od tego, kto i w jakim celu go zaciągnął.
Źródło: Materiał Partnera